Cẩn trọng với bẫy khuyến mại cho vay lãi suất thấp

Cẩn trọng với bẫy khuyến mại cho vay lãi suất thấp

Đến tháng 8 này tăng trưởng tín dụng trên địa bàn TP Hồ Chí Minh mới chỉ đạt chừng 3,3%, quá thấp so với mục tiêu 12 – 14% đặt ra trong năm nay. Trong khi huy động vốn trên địa bàn vẫn tăng gần 4% nên để đẩy mạnh giải ngân cho vay những tháng cuối năm, nhiều ngân hàng đã phải đồng loạt tung ra các gói tín dụng khuyến mãi trong các lĩnh vực ưu đãi DN; cho vay tiêu dùng; mua nhà, mua xe… với lãi suất thấp, thậm chí là giảm lãi suất cho vay còn 0% trong tháng đầu tiên.

Song theo chuyên gia tài chính - TS Lê Xuân Nghĩa, để đảm bảo có lãi, hiện nhóm các ngân hàng lớn vẫn duy trì chênh lệch lãi suất huy động và cho vay ở mức 4,3 – 4,5%, thấp nhất là 2,8%. Trong khi lãi suất huy động tiền gửi ở thời điểm này thấp nhất cũng ở mức 4,8%/năm, thì khách vay sẽ chỉ có thể được hưởng ưu đãi trong thời gian ngắn và tiếp tục bị ngân hàng áp dụng lãi suất cao sau đó để bù đắp lại. Bởi thực tế, dù đã được hưởng ưu đãi về lãi suất, nhưng lãi vay trong chương trình kết nối ngân hàng - DN tại TP Hồ Chí Minh vẫn còn ở mức từ 7 – 8% đối với khoản vay ngắn hạn; 9 – 11% đối với khoản vay trung hạn.

Tham gia cuộc đua khuyến mại giảm lãi suất cho vay, cuối tháng 8 này, các ngân hàng HDBank, MSB đã công bố giảm lãi suất ở mức gây sốc cho các ngân hàng khác và khách vay khi lãi suất vay giảm còn 0% trong tháng đầu tiên. HDBank còn đưa ra 2 gói vay ưu đãi mua nhà, mua xe với lãi suất 6,8%/năm đối với khoản vay trên 500 triệu đồng và 8,6%/năm với khoảng vay dưới 500 triệu đồng kèm theo nhiều khuyến mãi khác. MSB cũng tung ra thêm gói cho vay dành cho cá nhân với lãi suất ưu đãi chỉ còn 0,68%/tháng. OceanBank thì triển khai chương trình cho vay USD với lãi suất đồng hạng chỉ 2,8%/năm với các gói ngắn, trung và dài hạn. ACB cũng đã có gói cho vay mua nhà dành cho cá nhân có thu nhập từ 10 triệu đồng với lãi suất chỉ 8,9% trong năm đầu tiên…

Để có cơ sở giảm lãi suất đầu ra, Vietcombank (VCB) đã công bố giảm lãi suất tiền gửi ngắn hạn xuống còn từ 4,8 - 5,7%/năm. Gửi 12 tháng tại đây khách cũng chỉ được hưởng lãi suất 6,5% và cao nhất còn 6,8%/năm với các kỳ hạn 24 - 60 tháng. Tại ACB, lãi suất huy động cao nhất cho kỳ hạn 13 tháng cũng chỉ còn ở mức 6,6 - 6,9%/năm. Gửi ngắn hạn từ 12 tháng trở xuống khách được hưởng lãi từ 5,2 - 6,6%/năm. Ngân hàng BIDV cũng đã điều chỉnh lãi suất huy động ngắn hạn xuống còn mức 4,5- 6,9%/năm. Gửi tiền trên 12 đến 36 tháng tại BIDV (BID) hiện lãi suất khách được hưởng cũng chỉ còn 7%/năm.

Như vậy, ngay trong đợt khuyến mại này, lãi suất huy động vẫn bám sát lãi cho vay, thậm chí cao hơn mức lãi suất cho vay. Do đó, các mức lãi suất khuyến mại trên đều chỉ được các ngân hàng áp dụng trong thời gian từ 3 – 6 tháng hoặc kéo dài không quá 1 năm. Sau đó, khách vay sẽ phải chịu mức lãi suất thông thường, tùy theo tình hình thực tế trong khi chưa biết lúc đó lãi suất sẽ được ngân hàng áp đặt ở mức bao nhiêu.

Tuy là khuyến mại, nhưng để được vay khách hàng còn phải chấp nhận những điều kiện khá ngặt nghèo như sẽ bị phạt 1 – 5% trên số tiền trả nợ trước hạn vay. Ngay như với khoản vay dài hạn là 60 tháng, một số ngân hàng cũng khống chế bằng điều kiện ngặt nghèo là khách không được trả trước hạn trong 42 tháng đầu.

Với gói vay mua nhà tối đa 1,5 tỷ đồng của ngân hàng MBB có lãi suất 9,9% năm và thời gian cho vay cao nhất là 15 năm, anh Minh ở Tân Bình cho rằng bình quân mỗi năm phải dành được 100 triệu để trả nợ gốc; trong năm đầu cũng phải trả tới 150 triệu tiền lãi. Do đó khoản vay này chỉ dành cho những cá nhân, hộ gia đình có thu nhập hằng tháng cỡ 40 - 50 triệu đồng trở lên. Ngoài đẩy mạnh cho vay mua nhà, mua ôtô, để giải ngân các ngân hàng còn tập trung khuyến khích cho vay tiêu dùng qua thẻ tín dụng dưới nhiều hình thức do lĩnh vực này có mức lãi suất cho vay khá cao.

Song như ông Nguyễn Hoàng Minh, Phó Giám đốc NHNN Chi nhánh TP Hồ Chí Minh đã khuyến cáo, thì các ngân hàng đang tỏ ra dễ dãi trong việc phát hành thẻ tín dụng chi tiêu trước, trả nợ sau. Việc này sẽ khó tránh trường hợp một người sở hữu vài thẻ ATM ở các ngân hàng khác nhau dẫn đến rủi ro cho cả khách vay và ngân hàng vì khách hàng dễ mất thanh khoản khi cùng lúc mắc nợ tại nhiều ngân hàng.

Đ.Thắng

cand