Các chuyên gia chỉ ra 5 cấp độ của độc lập tài chính
Các chuyên gia chỉ ra 5 cấp độ của độc lập tài chính
“Độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm” (financial independence, retire early – FIRE) là điều mà đa số người đều mong muốn. Đó cũng chính là lý do tại sao mọi người lại thấy khái niệm này lại hấp dẫn đến thế.
Những người ủng hộ phong trào độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm nhắm đến việc tích cóp phần thu nhập của họ vào tài khoản đầu tư càng nhiều càng tốt. Tiết kiệm được càng nhiều họ càng sớm đạt được mốc tự do tài chính. Đây chính là số tiền trong tài khoản mà họ có thể rút vĩnh viễn để thay thế cho khoản thu nhập từ công việc làm từ 9 giờ sáng đến 5 giờ chiều.
Đây là một ý tưởng thật hấp dẫn bởi vì ai lại không mơ về việc rời bỏ công việc của họ mãi mãi mà vẫn có thu nhập vĩnh viễn? Thế nhưng, ý tưởng này lại đi kèm với một số vấn đề thực tiễn liên quan đến tài chính. Theo mô tả của những người tiên phong của phong trào này, mô hình truyền thống để độc lập tài chính là cần kiếm được mức lương cao trong khi sinh hoạt tối giản để hạn chế tối đa chi phí, theo Money Mustache.
“Thật ra thì mô hình này không phải hữu ích cho hầu hết mọi người", theo chia sẻ của Jessica Fick, vợ Corey, cả 2 đồng quản lý The Fioneers, nơi sản xuất nội dung và cung cấp các khóa học, hướng dẫn và chương trình nghỉ dưỡng xoay quanh chủ đề độc lập tài chính.
Cô nói thêm: “Không phải ai cũng có thể kiếm được mức lương như kỹ sư phần mềm và không thể sống với 30,000 USD mỗi năm”.
Nói cách khác, nếu bạn là một người bình thường sống với mức lương bình thường, thì mục tiêu tiết kiệm đủ để đạt mục tiêu tự do tài chính đòi hỏi bạn phải hạn chế rất nhiều khoản chi tiêu hoặc bạn phải mất một khoản thời gian đáng kể. Nếu phải mất thời gian dài để trở nên độc lập tài chính, Jessica và Corey cho rằng bạn nên tận hưởng cuộc sống của mình trên hành trình chinh phục con đường tự do tài chính và nghỉ hưu sớm.
Jessica nói: “Chúng tôi nhìn vào việc người ta có thể sáng tạo cuộc sống mà họ mong muốn sống như thế nào trên con đường chinh phục con đường tự do tài chính và nghỉ hưu sớm, chứ không phải là cuộc sống của họ sau khi họ đạt mục đích”.
Cặp vợ chồng 36 tuổi này đã xác định 5 giai đoạn của độc lập tài chính và cho biết hiện họ đang ở giai đoạn thứ 3 – giai đoạn thong thả. Họ đã tích cóp đủ tiền để sau này có thể nghỉ hưu. Theo ước tính của họ, nếu duy trì ở mức hiện tại, họ có thể nghỉ làm vào độ tuổi 50 và dành số tiền họ kiếm được hiện nay để chi trả cho lối sống của mình.
Đối với cặp đôi này, điều đó có nghĩa là họ có một ngôi nhà chính ở Boston và chi 6 tháng thu nhập trong năm 2023 để đi du lịch khắp cả nước bằng chiếc xe van; dành thời gian ngoài trời với chú chó cưng golden doodle của họ.
Và dưới đây là cái nhìn cận cảnh về 5 giai đoạn của độc lập tài chính.
Giai đoạn 1: Thoát khỏi nợ nần
Bước đầu tiên của quá trình đi đến độc lập tài chính là thoát khỏi nợ nần. Theo quan điểm của vợ chồng Fick, giai đoạn này không có nghĩa là phải hoàn toàn từ chối vay nợ. Theo họ, chẳng hạn một khoản vay thế chấp có thể là một phần của kế hoạch tài chính hoàn toàn lành mạnh.
Tuy nhiên, đối với những người đang mang nợ có lãi suất cao, thì song song với việc trả nợ là việc tiết kiệm mạnh hơn nữa để có thể để dành tiền cho giai đoạn nghỉ hưu.
Corey nói: "Điều cốt lõi của việc thoát khỏi nợ nần là nó giúp giảm chi phí. Khi bạn loại bỏ được khoản nợ đó, bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn hoặc làm việc ít giờ hơn."
Giai đoạn 2: Tiền bạc không thành vấn đề
Theo vợ chồng Fick, việc gầy dựng tài sản đủ để có thể nói rằng giai đoạn “Tiền bạc không thành vấn đề” không chỉ là việc đạt được một con số cụ thể về tiền bạc.
Theo Jessica, đó còn là khía cạnh của cảm xúc. Cô nói: “Đó là số tiền mà bạn cảm thấy cần để thoát khỏi tình huống tồi tệ hoặc để tận dụng một cơ hội, chẳng hạn như từ bỏ một công việc độc hại hoặc bắt đầu một công việc kinh doanh mới”.
Con số này sẽ thay đổi tùy thuộc vào các yếu tố lối sống như có con cái hay không; có thể dễ dàng chuyển sang công việc mới trong lĩnh vực của mình hay không nếu như công việc hiện tại không hiệu quả. Số tiền này không nhất thiết phải bằng tiền mặt, chẳng hạn bạn có thể kể đến các tài khoản đầu tư nếu bạn sẵn sàng sử dụng chúng trong những tình huống hợp lý.
Nhưng theo Jessica, sự sẵn sàng mới thật sự là điều quan trọng. Cô nói: “Sẽ không thật sự cảm thấy ‘Tiền bạc không thành vấn đề’ nếu như bạn không có cảm giác giống như mình có thể sử dụng tiền bất cứ khi nào cần đến”.
Giai đoạn 3: Thong thả
Việc xác định liệu bạn đã đạt được giai đoạn thong thả hay chưa đòi hỏi bạn thực hiện một số phép tính. Trước hết, bạn cần xác định số tiền cần có để đạt tự do tài chính. Thông thường, con số này được tính bằng cách xác định số thu nhập hàng năm mà bạn mong muốn sống trong thời gian nghỉ hưu và đem nhân nó với 25 hoặc đem chia cho 4% để ra số tiền mà bạn cho rằng có thể rút ra an toàn mỗi năm trong thời gian nghỉ hưu mà không lo sợ hết tiền.
Giả sử bạn cho rằng khi về hưu bạn có thể sống thoải mái với 40,000 USD/năm. Theo phương pháp tính FIRE truyền thống như trên, bạn sẽ cần có khoản đầu tư 1 triệu USD để có thể đạt được mục tiêu đó.
Nếu bạn đã đạt đến giai đoạn thong thả thì số tiền đã có trong tài khoản đầu tư của bạn sẽ chạm đến con số đạt tự do tài chính, mà bạn không cần phải đầu tư thêm một xu nào nữa.
Bạn có thể kiểm chứng với công cụ tính lãi kép để xem mình có đang đi đúng hướng hay không. Quay lại ví dụ trên, giả sử bạn đang ở độ tuổi 25 và đặt mục tiêu đạt được con số tự do tài chính của mình ở tuổi 50. Nếu bạn có 175,000 USD trong tài khoản Roth IRA và dự tính kiếm được 7% lợi nhuận hàng năm trên danh mục đầu tư của mình thì bạn đang đi đúng hướng để trở thành một triệu phú ở tuổi 50 mà không cần phải đầu tư thêm.
Trong khi đó, mỗi USD bạn kiếm được đều được dùng để trang trải cho lối sống hiện tại của bạn. Hay nói cách khác, chính là bạn đang "thong thả".
Đối với vợ chồng Fick, điều đó cũng có nghĩa là bỏ tiền vào một công việc kinh doanh đã phát triển và kiếm lợi nhuận đủ để cho phép họ rời bỏ công việc hàng ngày và lên đường trên chiếc xe cắm trại của mình.
Corey nói: “Mơ ước của chúng tôi chính là tự do đi đến nơi mà chúng tôi muốn đến và có thể đạt được điều đó trước khi chúng tôi đạt được sự độc lập về tài chính. Việc mua và chế tạo một chiếc xe cắm trại và có thể đi du lịch 3 hoặc 6 tháng một năm là một phần của giấc mơ đó.”
Giai đoạn 4: Nghỉ hưu bán thời gian
Một số người, về mặt lý thuyết, có thể đã đạt được “giai đoạn thong thả” trong suốt quá trình đi đến giai đoạn nghỉ hưu. Tuy nhiên, nếu bạn tiếp tục đóng góp vào các tài khoản hưu trí và sống một cuộc sống dưới mức thu nhập của mình, bạn có thể tự nhận ra khả năng sống trong giai đoạn nghỉ hưu bán thời gian – một trạng thái mà một số người ủng hộ phong trào FIRE đặt cho cái tên là "Barista FI”.
Tức là ở giai đoạn này, bạn có thể làm việc ít hơn hoặc chấp nhận công việc có thu nhập thấp hơn nhưng bạn cảm thấy thú vị. Chẳng hạn, bạn làm nhân viên pha chế tại một quán cà phê ở khu vực bạn yêu thích và bổ sung chi phí cho sinh hoạt bằng cách rút tiền từ các tài khoản đầu tư của mình.
“Bạn có thể rút 1% hoặc 2%, nhưng bạn vẫn trang trải chi phí còn lại bằng thu nhập chủ động,” Jessica nói. “Và ngay cả khi rút tiền, những khoản đầu tư của bạn vẫn sẽ tăng lên để cung cấp cho bạn số tiền hưu trí truyền thống mà bạn sẽ cần ở giai đoạn sau này”.
Giai đoạn 5: Độc lập tài chính
Ở giai đoạn cuối này, số tiền rút được từ những khoản tiết kiệm của bạn sẽ thay thế hoàn toàn thu nhập mà bạn có thể kiếm được từ việc đi làm. Ở mức thu nhập hiện tại của mình, cặp vợ chồng quản lý Fioneers kỳ vọng sẽ đạt được cấp độ độc lập tài chính hoàn toàn ở độ tuổi 50. Tuy nhiên, con số tự do tài chính đó vẫn chưa được xác định rõ ràng. Trường hợp thu nhập của họ vượt xa nhu cầu cuộc sống hiện tại, họ có thể dùng khoản dư thừa đó vào các mục tiêu trung hạn.
Họ cũng có thể tiếp tục đầu tư vào tài khoản hưu trí để có thể làm tăng con số tự do tài chính của họ hoặc kéo thời gian nghỉ hưu đến sớm hơn.
Corey nói: "Chinh phục được giai đoạn thong thả như hiện nay không có nghĩa là chúng tôi không thể tiết kiệm thêm đồng nào nữa. Nó chỉ đơn giản là mang lại cho chúng tôi sự lựa chọn để sống một cuộc sống có chủ ý hơn."
